Spaarhypotheek
De spaarhypotheek is sparen en lenen tegelijk. Dankzij het gespaarde bedrag kunt u de spaarhypotheek vervolgens in zijn geheel aflossen.
Tijdens de looptijd van de spaarhypotheek wordt er op de hypotheek niets afgelost. In plaats daarvan gaat er iedere maand een bedrag naar een spaarverzekering. Deze spaarpolis bevat twee elementen: een spaarpot en een overlijdensrisicoverzekering. De premie die maandelijks betaald wordt voor de spaarpolis gaat dan ook deels naar de spaarpot, het ander deel wordt gebruikt voor de dekking van het risico van overlijden.
De spaarhypotheek wordt ook wel de ‘verbeterde levenhypotheek’ genoemd. Het kenmerkende aan de spaarhypotheek is dat het geplande eindbedrag gegarandeerd opgebouwd wordt. Er is geen sprake van onzekerheid over het rendement dat betaald wordt over het saldo in de spaarpot. Het rendement is namelijk (bijna altijd) gelijk aan de hypotheekrente dat u betaalt voor de hypothecaire lening. Omdat het eindbedrag, de einddatum en het rendement bekend zijn is exact uit te rekenen hoeveel geld er maandelijks in de spaarpot gestopt moet worden om tot het benodigde eindkapitaal te komen.
De uitkering die op de einddatum uit de spaarpolis voortkomt kan belastingvrij zijn, wanneer er gekozen is voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning (opbouw in box 1). Daarvoor moet wel aan een aantal voorwaarden voldaan worden. Kiest u niet voor een KEW, dan vindt de opbouw plaats in box 3 en telt de waarde van de polis mee bij het bepalen van de vermogensrendementsheffing.
De maandlasten van de spaarhypotheek bestaan uit rente over het geleende bedrag en premie voor de spaarverzekering. Als het rentepercentage omhoog gaat moet er meer rente betaald worden, maar tegelijk wordt de premie voor de spaarpolis lager – omdat de spaarpot een hoger rendement krijgt. Men spreekt daarbij ook wel van de ‘dempende werking’ van de spaarhypotheek. Bij een rentestijging gaan de maandlasten minder sterk omhoog dan bij andere hypotheekvormen.
De sterke band tussen de hypothecaire lening en de spaarpolis heeft echter ook een nadeel. Wil men na verloop van tijd de lening oversluiten naar een andere geldverstrekker, dan is het gevolg daarvan vaak dat de polis ook niet kan blijven bestaan. Het overhevelen van de waarde levert veel rompslomp op. Bovendien betekent het dat de overlijdensrisicodekking beëindigd wordt – terwijl deze met ieder jaar dat u ouder wordt in prijs stijgt.
Is het voor u verstandig om te kiezen voor een spaarhypotheek? En kan dat dan beter in box 1 of in box 3? Dat is helemaal afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Bovendien zijn er veel aanbieders van spaarhypotheken in Nederland, allemaal met hun eigen voorwaarden. Wint u daarom altijd een deskundig hypotheek advies in alvorens hierover te beslissen.
Voor- en nadelen spaarhypotheek
Pluspunten- Fiscaal voordeel bij keuze voor de KEW.
- Zekerheid over het behalen van het gewenste eindkapitaal.
- Maximale renteaftrek gedurende looptijd.
- Gebrek aan flexibiliteit: de polis en de hypotheek zijn sterk aan elkaar verbonden.
- Relatief hoge maandlasten; voor de zekerheid moet worden betaald.
