Kan een krediethypotheek mijn lening vervangen?
De vraag 'Kan een krediethypotheek mijn lening vervangen?' is beantwoord en ging over krediethypotheek.
Een krediethypotheek is eigenlijk niets anders dan een doorlopend krediet, met als onderpand uw woning. Het is dus inderdaad mogelijk om uw lopende lening(en) af te lossen met behulp van een krediethypotheek.
Realiseert u zich daarbij echter wel, dat het wel een consumptieve schuld blijft. Daarmee bedoelen we dat de rente die u over de krediethypotheek niet fiscaal aftrekbaar is. U heeft het geld immers niet gebruikt voor aanschaf, onderhoud of verbetering van de eigen woning. Alleen rente over de zogenaamde ‘eigenwoningschuld’ is aftrekbaar bij uw belastingaangifte, rente over overige geleende bedragen (of die nu hypothecair zijn geleend of niet), kan niet afgetrokken worden van uw belastbaar inkomen.
De krediethypotheek heeft, net als het doorlopend krediet, de handige faciliteit dat u het afgeloste geld altijd weer op kunt nemen. Ideaal om achter de hand te hebben op het moment dat er iets aangekocht moet worden, waarvoor dan net even geen geld is. Het risico daarvan is echter, dat de limiet altijd volledig gebruikt blijft. Ongemerkt betaalt u dan uiteindelijk erg veel rente over de krediethypotheek, ook al is het rentepercentage veel lager dan voor uw huidige leningen.
Het is dan ook verstandig om er altijd naar te streven, geld dat geleend is voor andere bestedingen dan uw eigen huis zo snel mogelijk af te lossen. Een krediethypotheek nodigt niet uit tot snel aflossen, maar mogelijk is het zeker. Sterker nog: er is geen beperking aan de aflossing die u mag doen. Wanneer u het totale bedrag in één keer wilt aflossen, mag dat. De hypotheekrente van de krediethypotheek is immers variabel.
Een overweging is, om in plaats van een krediethypotheek te kiezen voor een annuïteitenhypotheek. Bij de annuïteitenhypotheek lost u het geleende bedrag volgens een vast schema af, opnemen van afgeloste bedragen is niet mogelijk. Bovendien kan de rente vastgezet worden, wat extra zekerheid geeft over de lasten van het geleende bedrag. Extra aflossen is bij de annuïteitenhypotheek echter wel beperkt.
Houdt u er rekening mee dat bij het afsluiten van een hypotheek wel kosten komen kijken. U moet naar de notaris, tenzij uw bestaande hypotheek onderhands verhoogd kan worden. De geldverstrekker vraagt doorgaans afsluitprovisie. Uw woning moet waarschijnlijk getaxeerd worden… allemaal kostenposten die u voor uw huidige leningen niet heeft. De vraag is dus of u niet voordeliger uit bent als u ervoor kiest om spaarzaam te leven en uw huidige leningen gewoon zo snel mogelijk af te lossen.
Of u in aanmerking komt voor een krediethypotheek, hangt af van normale acceptatiezaken als uw inkomen, de waarde van uw woning en de openstaande leningen. Wanneer u met de krediethypotheek bestaande leningen inlost, worden de lasten van die in te lossen leningen
vanzelfsprekend niet meegenomen in de beoordeling van de hypotheekaanvraag.
Lang niet iedere geldverstrekker biedt overigens de mogelijkheid om een krediethypotheek af te sluiten. Het voeren van een krediethypotheek betekent immers dat er erg flexibel omgegaan moet kunnen worden met het aflossen en opnieuw opnemen van gelden. Dat vergt wel wat van het administratiesysteem van de geldverstrekker. We zien dan ook dat vooral de grootbanken, die ook betaalrekeningen en doorlopende kredieten aanbieden, een krediethypotheek in hun assortiment hebben. Rabobank, ABN AMRO, ING Bank, Fortis Bank en SNS Bank. Maar ook AEGON, Florius en Direktbank kennen de mogelijkheid van een krediethypotheek.
Kortom: het is prima mogelijk om uw leningen goedkoper te maken door het afsluiten van een krediethypotheek. Er komen wel de nodige kosten bij kijken. Het risico dat u nooit meer van de lening afkomt is bovendien aanwezig, omdat het met een krediethypotheek erg makkelijk is om steeds weer geld op te nemen. Dan kost het u uiteindelijk heel veel rente. Beter is wellicht om te kiezen voor het oversluiten naar een annuïteitenhypotheek.
s
