Wat is de meest populaire hypotheekvorm?
De vraag 'Wat is de meest populaire hypotheekvorm?' is beantwoord en ging over spaarhypotheek.
Eigenlijk is dit een vraag die helemaal niet interessant zou moeten zijn. De hypotheekvorm die het beste bij u past, hoeft immers niet de hypotheekvorm te zijn die in het algemeen het meest populair is. Bij het kiezen van een hypotheekconstructie moet u niet afgaan op wat anderen doen – de keuze moet gebaseerd zijn op uw eigen persoonlijke situatie en wensen.
Natuurlijk is het wel aardig om te zien dat de voorkeuren van het Nederlandse publiek door de tijd heen flink veranderen. Een paar jaar geleden was het nog bijna standaard om te kiezen voor een beleggingshypotheek of een hybride hypotheek. De spaarhypotheek was in onmin geraakt: de maandlasten waren relatief hoog, ten opzichte van de hypotheekvormen waarin kapitaal opgebouwd wordt met beleggingen.
In 2008 kwam er verandering in die voorkeuren. Het was duidelijk geworden dat het opbouwen van kapitaal met beleggen toch niet bepaald zaligmakend is. Inderdaad is het mogelijk dat beleggen goed geld oplevert, en dat met relatief lage inlegbedragen een behoorlijk kapitaal vergaard wordt. Het gebrek aan zekerheid werd met het instorten van de beurskoersen echter pijnlijk duidelijk. Opeens zagen mensen dat een beleggingskapitaal niet alleen kan stijgen, maar ook kan dalen.
Dan valt het ineens ook erg op dat er in beleggingsverzekeringen, maar ook bij veel beleggingsfondsen, eigenlijk wel erg veel kosten ingehouden worden. Bij tegenvallende beursresultaten hebben deze kostenniveaus een grote invloed op de kapitaalopbouw; wanneer de koersen doorlopend stijgen is dat veel minder schokkend.
De wereld is veranderd, sinds begin 2008. De crisis zorgt ervoor dat we terugvallen op zekerheden, we willen vooral een veilig gevoel. Dat zekerheid wat extra geld kost, is daarbij nu niet meer zo belangrijk. Een spaarhypotheek is nog steeds duurder dan een beleggingshypotheek of een hybride hypotheek. Dat is logisch: het rendement op het spaarkapitaal is gelijk aan de hypotheekrente. De hypotheekrente is al jaren erg laag. Prettig voor het rentebedrag dat je moet betalen, maar de lage rente zorgt er bij een spaarhypotheek voor dat er iedere maand relatief veel ingelegd moet worden om het geplande eindkapitaal te halen. Daar tegenover staat dat er geen twijfels zijn over het bereiken van dat aflossingsbedrag: dat is bij de spaarhypotheek volledig zeker.
Die zekerheid, dat is waar de meeste mensen nu voor gaan. De trend die werd ingezet in 2008 – het steeds populairder worden van de gouwe ouwe spaarhypotheek – werd in 2009 onverminderd voortgezet. Tenminste, voor zover er nog hypotheken worden afgesloten. Want er worden inmiddels veel minder woningaankopen gedaan, en dus ook veel minder nieuwe hypotheken afgesloten.
Het blijft fascinerend dat dezelfde mensen, die enkele jaren geleden nog zonder enige twijfel kozen voor een beleggingshypotheek, nu zweren bij de spaarhypotheek. Als de keuze destijds goed gebaseerd was op de echte wensen van de klant, zou deze verandering niet zo heftig mogen zijn. In de praktijk blijkt echter dat veel mensen niet heel bewust keuzes maken bij het afsluiten van een hypotheek. Met name bij de aankoop van een (nieuwe) woning hebben de meesten toch meer interesse voor het huis dan voor de inrichting van de hypotheek. Het afsluiten van een hypotheek met de laagste maandlast (en het maximaal mogelijke leenbedrag) is op dat moment vaak het belangrijkst. Dat daar risico’s aan verbonden zijn, dat hoort men wel maar realiseert men zich niet.
s
